新华网山东频道9月28日电 2010年9月,山东建行率先在菏泽试点“助保贷”业务,这种以“池”的形式解决中小微企业担保难的做法很快在全国推广。

    在助保贷模式下,政府推荐企业名单,组建“小微企业池”。入池企业的担保由三部分构成:入池企业自身提供相当于贷款额度40%的抵押或担保；企业缴纳贷款额度约2%的保证金,形成助保金池；政府按“小微企业池”贷款额度的10%,出具风险铺底资金。

    助保贷模式以长于风险控制着称,建行山东省分行“助保贷”业务开办至今,贷款不良率为0.05%,远优于银行小微企业贷款平均水平。记者了解到,助保贷的低风险既得益于前端控制,也得益于后端的风险化解。

    以最早开展助保贷的菏泽地区为例,2012年曾有一家农产品加工企业因管理不善,无法偿还到期的300万元贷款,为该企业担保的是一家“池”内的同业企业。

    按照助保贷模式的规则,出现风险的代偿顺序应为助保金、抵押或担保、风险铺底资金。从理论上来说,需要动用财政出资的风险铺底资金的概率并不大,多数情况下助保金和抵押或担保即能覆盖风险。

    不过,在今年经济下行和经济结构调整压力双双增大的背景下,银行不良贷款激增成为普遍现象。控制贷款风险和化解区域风险,成为摆在银行和地方政府面前的一道难题。助保金模式下,如何防止“池”内担保企业被风险企业拖累,应是银行和政府首先考虑的问题。

    贷款一部分通过扣收助保金解决,剩余部分由政府牵头协调池中其他企业代为偿还。建行菏泽分行小企业中心经理吴衍存介绍,当时政府出于保护相关企业的考虑,主动居间协调,帮助担保企业接管了债务企业,重组其经营团队,原企业法人代表亦加入管理团队。

    吴衍存说,为防止代偿的担保企业被原债务企业拖累,建行利用自身客户资源,将债务企业推介给同条产业链上下游的企业客户,以改善其生产经营。整个过程,不到两周就处置完毕。现在,这家农产品加工企业已渡过难关,各方面生产经营步入正轨。

    客观来看,类似债务违约处置方式并不鲜见,但类似做法多出现在关乎地方金融稳定和经济基础的大型企业身上,几百万的中小企业贷款规模,政府会花大力气处理的并不常见。其背后的原因,正是助保贷模式对政府参处理债务积极性的调动。

    “主要原因是政府有风险铺底资金在里边,政府当然不希望风险扩大到动用风险铺底资金的程度,必然会很愿意银行处理债务。”建行山东省分行营业部小企业经营中心副总经理张生玉说。

    吴衍存表示,政府获知企业信息的能力和打击逃废债的手段非银行可比,助保贷模式让银、政、企利益捆绑在一起,容易在债务处置问题上达成一致。

    处置债务违约问题的关键是政府态度和能力。据记者此前了解,今年我省部分市出现大额银行债务违约风险,多次发生地方政府处理效率和积极性不高,部分银行对债务问题解决失去信心,并对同区域企业抽贷自保的现象。

    截至2014年8月末,助保贷业务已覆盖山东省(除青岛外)89个县区,政府投入风险铺底资金7.5亿元,“助保贷”业务累计投放167亿元,余额57亿元,存量客户1139户,政府风险补偿铺底资金、贷款余额、余额新增、户数新增等多项指标均列系统首位。