“像我们这样的科技型小微企业，由于缺乏有效资产做抵押，一般情况下很难贷到款。但是现在难题解决了，我们只需要在企业网银上简单操作，就能查到授信额度并可直接做贷款申请，余杭农商银行的工作人员会及时主动联系我们，让我们在贷款过程中‘最多跑一次’，这在过去是难以想象的。”杭州晶雁电子科技有限公司在2021年3月12日成功拿到了余杭区首笔“小微/科创数贷”200万元，该企业负责人潘先生对拿到这笔贷款感慨万分。

　　“线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约、一个工作日办结，实现线上智能授信和线下便捷用信，有效解决个人、商户、企业贷款申请难、资产评估难、额度满足难等问题。”这是余杭农商银行相关负责人向《金融时报》记者介绍客户使用该行贷款产品时的客户体验。

　　事实上，不仅是余杭农商银行借力数字技术进行县域小微金融创新实践，近几年来，县域小微金融供给正呈现多样性、精准性以及普惠性的特征，使得县域小微金融的可获得性大幅提升。

　　数据显示，截至2021年末，全国普惠小微贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%，全年增加4.13万亿元，同比多增6083亿元。

　　下沉服务　让金融更大范围普惠小微

　　“近几年，国家大力促进乡村振兴战略实施，越来越多的大学毕业生积极响应号召，带着大学时期所学到的知识与技能回到家乡创业就业，为家乡振兴贡献自己的一份力量。事实上，农村现在有很多闲置房屋，很适合发展民宿，我之前做过一些民宿的设计，后来逐渐介入运营，但是改建民宿和筹备民宿开业都需要一次性投入较多资金，我们村有的民宿改造做到一半就做不下去了。目前看，改造一个民宿需要大量资金，对于刚毕业工作几年、没有太多积蓄的我来说，资金短缺是一个大难题，直到我遇到了农商银行的‘金融村官’，情况发生了变化。”28岁的曾泳龙是清远市乡农乡村民宿专业合作社的副社长，毕业于广州美术学院，最初在广州从事旅游业，后来回到家乡清远市清城区新桥村创业，目前运营了4家乡村民宿。清远农商银行“金融村官”在走村访户时了解到了曾泳龙的情况，及时与他建立了联系，并向他推荐了清远农商银行的“美丽乡村贷”和“乡村风貌贷”等贷款产品，曾泳龙最终成功获得了农商银行发放的信贷资金。

　　记者了解到，在人民银行清远市中心支心支行的积极推动下，涉农金融机构充分发挥各自的优势，无论是农商银行的“金融村官”，还是当地农业银行的“专职驻镇金融助理”，抑或是当地邮储银行的“惠农专班”，都已成为推动服务下沉不可忽视的重要力量。

　　近年来，在不断推动针对“三农”和小微的普惠金融服务方面，“下沉服务”是总的基调，而构建县域多维度、多样性的金融服务体系是助推乡村振兴、服务乡村产业发展的重要支撑。

　　下沉后的县域金融发展环境应更加健康有序。大行的下沉，一方面，给县域小法人机构形成业务压力；另一方面，也会成为小银行业务改进优化的动力，尤其是作为支农支小主力军的农信机构，在近几年着力“补短板、填空白”，同样取得了长足的进步。

　　记者注意到，2021年，陕西省农村信用联社发布《关于设立首贷金融服务中心 做好小微企业首贷金融服务的通知》，指导陕西省农合机构以“首贷金融服务中心”为切入点，通过建设线上首贷服务渠道，坚持名单制精准营销、网格化营销，推广数字普惠贷款产品，打造专业化金融服务团队，搭建政银合作平台等措施，确保如期达成3年内小微企业对公客户授信户数翻一番的增户扩面目标。

　　支小再贷款政策　让金融更精准服务小微

　　“有了支小再贷款资金的支持，我的糕点店又能正常运转了，今后的生意肯定能越做越红火。”江西鹰潭市老丁糕点店老板丁秋良自信地说。烘焙产业是江西鹰潭的富民产业，全市有近10万家在全国各地从事糕点食品行业的个体工商户，丁秋良就是这10万糕点食品行业大军中的一员，他在鹰潭经营糕点店多年，眼看今年疫情逐渐平稳、生意慢慢好转，打算进一步扩大经营规模，但因前期门店装修和预付租金占用了大量资金，加之今年原材料大幅上涨，导致其面临原材料采购资金缺口的困境。正当丁秋良一筹莫展的时候，鹰潭农商银行通过人民银行鹰潭市中心支行推送的“个体工商户融资需求名单”了解到这一情况，主动上门对接，运用支小再贷款资金为其办理了30万元纯信用、随借随还贷款，年利率仅为4.75%。丁秋良表示，多亏了新增3000亿元支小再贷款政策，办理贷款的手续更方便了、成本更低了，让个体工商户们真真切切地感受到国家政策支持的温度和力度。

　　记者了解到，为缓解个体工商户融资难题，人民银行鹰潭市中心支行联合辖内创业担保中心创设了“支小再贷款+创业担保贷”联动模式，充分发挥人民银行新增3000亿元支小再贷款低成本资金支持引导作用，以个体工商户融资需求名单为依据，以创业担保贷款风险分担、利息贴补为补充，对银行机构发放的符合创业担保贷款条件的个体工商户经营贷款，优先给予支小再贷款支持。

　　记者了解到，在2021年9月人民银行新增3000亿元支小再贷款额度中，江西获得200亿元新增限额。为此，人民银行南昌中心支行及时出台了《创业兴商“1+N”服务模式工作方案》，通过发挥再贷款“1”的结构性引导作用，集合就业、市场、财政等“N”方面的政策合力，引导法人金融机构积极对接市场主体融资需求，将人民银行专项资金精准传导至受疫情影响严重的产业链中下游市场主体和个体工商户，助力市场主体尽快有序复工复产，稳定就业。该行采取“1+N”服务模式，以支小再贷款为抓手，从三个维度加强与相关部门的政策对接，助力创业兴商，分别是“支小再贷款+就业”“支小再贷款+平台”和“支小再贷款+增信分险”。在短短不到两个月的时间里，江西省法人金融机构已使用支小再贷款资金向全省小微企业和个体工商户发放优惠利率贷款86.5亿元，运用支小再贷款发放的贷款加权平均利率低至4.99%，惠及13654户小微民营企业和个体工商户，充分发挥了货币政策工具支持稳企业保就业的牵引带动作用。

　　此外，不仅是江西，从全国各地支小再贷款工作实践可以看出，要想让好的政策有效传导，发挥其应有的积极作用，离不开各地因地制宜的规划、协同与实施，而在这些良好实施效果的背后是人民银行系统各级部门的统筹与推动。

　　数字技术　让金融更高效服务小微

　　“农行的贷款利息低，3年循环使用，在手机上就能申请和获得贷款，办理起来还很方便，而且办贷款的流程和要求都在我们村委会的公告栏进行公示，这在过去想都不敢想。”内蒙古通辽市科尔沁区大林镇乌吉乐嘎查村支书吴长明说。农行科尔沁区大林支行负责人告诉记者，仅2021年上半年，该支行的“惠农e贷”就增加了37921万元，大林镇乌吉乐嘎查共计贷款户75户，合计发放贷款金额883.5万元。“惠农e贷”以利率低、放款快、服务好、还款方式合理等多种优势赢得广大农牧民的认可，并得到当地政府尤其是村两委的高度好评及积极推广。

　　据记者了解，2021年全年，农行“惠农e贷”在全国的增幅很大，部分地区的增幅都超过50%，而且，越来越多的县域小微企业使用了这款线上贷款，“惠农e贷”在业务扩面的同时，大幅提升了小微企业信贷的可获得性。不仅是农业银行，几乎所有的国有大行、股份制银行以及城商行、农商银行都在推动针对小微企业的线上贷款产品。

　　此外，与“三农”、小微主体经营场景深度融合的数字化金额服务创新不断涌现。记者在对江西省高安市的种粮大户刘迎锋采访时，她告诉记者：“2021年春耕，我在手机上把自己流转的农地圈出了不到1000亩，通过卫星遥感，我的授信额度大幅提高到40余万元，这下我种水稻的资金就不发愁了。”刘迎锋提及的卫星遥感、云圈地指的是网商银行的“大山雀”项目。

　　资料显示，农户拿着手机，绕地走一圈，把自己的地在相应平台的地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。有了这些关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，银行就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。

　　刘迎锋只是上述项目服务数以万计种粮大户中的一员，全国已有超过百万种植大户通过网商银行应用的卫星遥感技术获得贷款额度。其中，数十万用户取用资金，用于粮食种植和生产。

　　相关数据显示，从整个市场发展空间来看，我国小微企业贷款余额规模未来5年的复合增长率为18.8%，2025年规模将达到98.9万亿元，这意味着，银行和金融科技公司的小微金融增量空间十分广阔。