人大财经委副主任吴晓灵在第五届中国小额信贷创新论坛上指出，对于承诺保本付息的机构，无论叫什么名字，本质就是吸收存款。她指出，由于社会信用体系的缺失，导致市场主体均有误区：机构放贷人不能坚持信用放贷，自然人放贷人倚重平台的承诺和担保，网络P2P变成了变相的金融信用机构。

吴晓灵提出，互联网的跨界金融极大的拓展了小额信贷的受众面。目前中国正处于“三期叠加”的时候，小微企业面临着生存发展的考验，与之相应的金融资产质量也面临严峻的考验。对此，应当直面困难，坚守信用贷款。

吴晓灵认为，真正意义的小额信贷是小额信用借款，是凭借自身信用获得信贷改变自身命运。目前国内放贷主体主要分为两类，第一是银行类金融机构的信用中介机构，第二是直接放款的主体。

她指出，对于承诺保本付息的机构，无论叫什么名字，本质就是吸收存款。与银行类金融机构的信用中介机构无异。现在中国的问题是所有的产品都存款化了。但实际上在小贷领域，应该坚守小额信用贷款的基石。

“由于社会信用体系的缺失，无论是机构放贷人、自然人放贷人，均存在误区。机构放贷不能坚持信用放款，倚重抵押。自然人放贷，倚重平台的承诺和担保。网络P2P变成了变相的金融信用机构。”吴晓灵称。

她表示，征信体系的缺失是误区产生的原因。应当“用额控制风险，靠小额积累信用”，构建征信体系和信用环节；第二，树立自己是财产安全的第一责任人的理念，而非寄希望于抵押和担保，很多承诺对本息担保的企业和平台，更多只是一种心理安慰；第三，发展多层次资本市场、规范财富管理市场是金融结构调整的主力。

中国小额信贷机构联席会会长刘克崮则提出，应当让草根金融要服务草根经济体。通过对金融机构的划分，对应服务大企业、小微企业、个体户等实体经济，现有机构服务对象梯次下沉。

此外，建立一批新型小贷机构。比如建立微企业银行、微企业贷款服务公司，目前小贷公司主体业务是百万级，仍然满足不了微型企业的需求。此外还应该建立社区银行以及真正的乡村银行和农村合作机构服务，服务对象是个体自业者和农民。